Еще недавно российский потребитель мог приобрести автомобиль у официального дилера двумя способами: за наличный расчет, с помощью банковского кредита.
Но теперь рынок предоставил возможность оформить машину в лизинг на физическое лицо.
Этот способ давно распространен в странах Европы, в США.
Давайте разберемся, что лучше, лизинг или автокредит? И чем одно отличается от другого?
Что такое автокредит и лизинг?
Сначала определимся с основными понятиями финансовых продуктов:
автокредит — финансирование покупки машины;
автолизинг на физическое лицо — финансирование пользования автомобилем с возможностью его выкупа.
Обоими финансовыми продуктами преследуются разные цели.
Если Вы намерены ездить на новом автомобиле, меняете их раз в три года и желаете минимизировать затраты на авто, выбирайте лизинг. Если Вы приобретаете автотранспортное средство на более длительный срок, рассмотрите кредит.
Но машина — товар, который быстро обесценивается, не считается доходным инструментом для вложения средств.
Для сравнения рассмотрим отдельно условия получения автокредита и лизинга.
Автокредит
Это процентный заем, который выдается банком или другим кредитным учреждением физическому лицу на приобретение автомобиля.
Этот вид потребительского кредитования пользуется большим спросом среди российского населения. Особенности кредита:
целевой: деньги тратятся только на покупку машины;
залоговый: авто остается в залоге у банковского учреждения до полного погашения кредита.
Оформляют кредит в банке или через автосалон. Автосалон сотрудничает с несколькими банками. Заявка на автокредит рассматривается несколько часов или день.
Но годовая ставка по кредиту здесь будет выше на несколько процентов, чем при обращении лично в банк. Могут появиться дополнительные платежи при оформлении.
При подаче заявки в банк нужно собрать больше документов, а срок рассмотрения длится до недели. Но можно получить выгодный годовой процент.
Пакет документов
Для получения положительного решения по автокредиту необходимо предоставить следующие документы:
паспорт;
водительское удостоверение;
справка 2-НДФЛ о доходах;
копия трудовой книжки, ее заверяет работодатель;
заявление-анкета на бланке банка.
Перечень неполный. Иногда банки требуют копию свидетельства о браке, копию паспорта супруга/супруги.
Программы, которые предлагают оформить автокредит только по паспорту и другому документу, удостоверяющему заявителя. Они стоят дороже.
Процесс получения автокредита:
Выбор автомобиля с учетом реальных возможностей.
Выбор банка и кредитной программы, которую тот предлагает. Сбор документов.
Оформление договора купли-продажи после положительного решения банка.
Оплата первоначального взноса. Размер предусматривает проект кредитного договора.
Постановка транспортного средства на учет в ГИБДД. Становятся на учет после подписания кредитного договора, получения автомобиля.
Подписание страховых договоров. Оплачиваются обязательные по требованиям банка страховки. Автомобиль — залог банка. Если машину угонят, если она не будет подлежать восстановлению в случае аварии, банк получит страховое вознаграждение.
Заключение кредитного договора. Затем банк переведет денежные средства на счет продавца машины.
Получение автомобиля. Вы получите регистрационное свидетельство собственности. Оригинал паспорта транспортного средства останется в банке до полного погашения кредита.
Многообразие видов автокредитов:
Классический. Выдают во всех банках, которые занимаются автокредитованием. Процентные ставки не очень высокие, от 11% годовых. Оформляется на срок до шести лет. Но по такому кредиту приобретается только новый автомобиль.
Экспресс-автокредит. Сотрудник банка в автосалоне предлагает оформить кредит на понравившуюся машину за час. Процентные ставки тоже не очень высокие, но, кроме погашения процентов и основного долга банку, заемщик ежемесячно выплачивает отдельную комиссию. Около 6% в год от первоначальной суммы кредитных средств.
Автокредит на приобретение машины с пробегом в салоне. Обычно выдвигается требование: выбрать машину не старше пяти лет, чтобы на момент погашения кредита машина не была старше 10 лет. Ставки начинаются от 12% годовых. Минусы: нужен первоначальный взнос, салоны берут комиссионные, оформляется КАСКО на весь срок.
Машина с пробегом у частного лица. Условие: продавец — собственник машины, необходимо наличие регистрации у продавца в том же районе, где расположен банк. Кредит выдается на три года. Ставка от 14%.
С маленькой процентной ставкой или вовсе без процентов. Условия: первоначальный взнос, продаваемый автомобиль участвует в такой акции. Обычно приходится устанавливать дополнительные опции.
С отложенным платежом. Весь срок кредитования заемщик оплачивает только часть суммы. На момент окончания срока он остается должен 20-40% от стоимости автомобиля. Вернуть его можно: разовым платежом, оформить еще рассрочку в банке, продать автомобиль обратно в салон.
Процентные ставки могут измениться в зависимости от трудоустройства заявителя, его дохода, суммы первоначального взноса и других условий.
Преимущества и недостатки автокредита
Собственником автомобиля является физическое лицо, которое оформило кредит. Банк — залогодержатель. В техпаспорт можно вписать и владельца, и членов его семьи, которые захотят управлять машиной.
Плюсы:
автомобиль — собственность покупателя;
довольно низкий первоначальный взнос;
низкая ставка госпошлины за нотариальное удостоверение кредитного договора;
множество разных схем погашения;
длительный срок выплаты автокредита (5-7 лет);
возможность страховать автомобиль в любой страховой компании, которая аккредитована банком, выдавшим ссуду;
в 2024 году продолжилась государственная программа автокредитования, которая позволяет приобрести транспортное средство на еще более выгодных условиях.
Минусы:
заемщик должен быть прописан в регионе, где покупается машина;
требуется высокая «белая» зарплата;
минимальный стаж работы на одном месте — 3-6 месяцев;
обязательное страхование КАСКО, ОСАГО, обязательное страхование жизни заемщика;
скрытые комиссии, дополнительные платежи;
банк имеет право поднять процентную ставку;
банк обязательно извещают об изменениях в жизни (смене места проживания, работы, развод), иначе могут последовать крупные штрафы.
Рассмотрим, каковы преимущества и недостатки автолизинга, а также чем лизинг автомобиля отличается от кредита.
Автолизинг
Это вид арендных отношений. Автолизинг для физических лиц — приобретение и передача автомобиля во временное владение и пользование за оплату.
Основание — договор между лизингодателем и лизингополучателем. Это долгосрочная аренда автомобиля без обязательства выкупить его.
Клиент выбирает автомобиль у официального дилера, лизинговая компания приобретает машину, затем передает клиенту. После завершения срока договора клиент возвращает транспортное средство в лизинговую компанию.
Выкупить автомобиль можно, но суть продукта состоит в оплате пользования автомобилем, но не его полной стоимости.
Требуется минимальный пакет документов: обычно это заявление, паспорт, водительское удостоверение. Оформление лизинга проще оформления кредитования.
Заключается договор, по которому Вы становитесь лизингополучателем. Затем лизингодатель покупает автомобиль, который Вы хотите, передает его Вам в пользование. Но собственником остается лизингодатель.
Он занимается регистрацией авто, прохождением ТО и прочими хлопотами. Лизинговые платежи меньше кредитных выплат. Остаточную (выкупную) стоимость фиксируют в договоре. Она неизменна.
Плюсы лизинга:
необходимо гораздо меньше документов для оформления, чем при автокредите;
дополнительные платежи (страхование, постановка на учет в ГИБДД, проведение ТО, транспортный налог) обычно берет на себя лизингодатель, а затраты закладываются в ставку по лизингу;
ежемесячные платежи ниже, переплаты по процентам отсутствуют (автомобиль возвращается);
выплачивать всю стоимость автомобиля нет необходимости;
отсутствие дополнительных комиссий, сборов;
быстрое рассмотрение заявки на получение автомобиля в лизинг (пара часов);
если произошло ДТП, лизинговая компания берет на себя все процедуры;
стоимость ТО лизингового автомобиля ниже, чем кредитного;
возможность отсрочки погашения суммы;
легкая смена автомобиля, так как продажей старого авто занимается компания.
Минусы:
более высокий стартовый взнос, процентные ставки (13-18%);
более дорогая госпошлина за оформление лизингового договора у нотариуса;
меньший срок займа (3-5 лет);
собственник — компания, физическое лицо — арендатор;
ограничение пробега до 25 000 км в год;
выезд за границу на приобретенном в лизинг автомобиле осуществляется только после официального разрешения лизингодателя.
Компания имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке, если лизингополучатель не выполняет обязательных требований, например: оставляет машину не на платной охраняемой парковке, сдает в аренду третьим лицам, не уведомляя об этом лизинговую компанию, использует ее в качестве такси, не соблюдает пункты страхования машины.
Автолизинг подойдет Вам больше, если Вы:
хотите менять машину раз в три года, предпочитаете управлять новым автомобилем;
аккуратно и грамотно эксплуатируете автомобиль;
не планируете самостоятельно его модернизировать (тюнинговать, перекрашивать, проводить другие значительные изменения);
переживаете период раздела имущества;
Вам необходимо сделать факт наличия автомобиля публичным (есть множество ситуаций, когда это удобно).
Еще раз об отличиях
Основное из них: при приобретении авто в кредит собственником является покупатель (физическое лицо), который оформил кредит. При лизинге нет процентных ставок, переплат по процентам, так как автомобиль возвращается.
Машины в лизинг можно приобретать без первоначального взноса. Автокредит при нулевом авансе возможен не во всех банках и с повышением процентной ставки.
Итоговые расходы по автокредиту и автолизингу:
Если лизинг не предусматривает переход авто в собственность лизингополучателя, то ежемесячный платеж будет ниже, чем у автокредита. Но после выплаты кредита машина остается у собственника, а при лизинге машину возвращают.
Если клиент после длительной эксплуатации решится выкупить автомобиль и стать его собственником, то переплата будет значительная, так как нужно будет оплатить страховку КАСКО, ОСАГО, оплатить транспортный налог, добавятся другие платежи. Тогда автокредит является более целесообразным и экономичным способом приобретения машины.
При автокредите машина изымается через суд, если есть просрочка по договору. Лизинговая компания же изымает авто без суда.
Если у Вас плохая кредитная история, проблемы возникнут в обоих случаях. Процедуры проверки кредитоспособности идентичны. Отказ в кредите еще не означает одобрение автолизинга и наоборот.
Автокредит или лизинг — что выгоднее? У обоих способов есть позитивные и негативные стороны. Каждый автолюбитель решает сам, какой способ выбрать.
Если Вы желаете периодически обновлять автомобиль, Вам больше подойдет его аренда. Если Вы мечтаете о машине, которая бы верно прослужила Вам много лет, кредит будет более выгоден.
Видео: Лизинг или кредит?
Подпишись на наш Телеграм-канал https://t.me/pravoauto чтобы быть в курсе новых штрафов и других изменений автомобильного законодательства.